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秉承普惠金融理念 促进以房养老市场发展

本文来源于网络整理 2017-10-10 10:09

  近年来,养老问题已经引起了党中央、国务院的高度重视,本文旨在研究中国老龄化现状及中国特色社会主义养老保障理论,结合当前中国养老保障的主要方式、相关政策和未来发展趋势,秉承普惠金理念,立足提高养老相关的社会管理和社会福利水平,提出政策建议,为构建和完善中国特色社会主义养老保障制度提供参考。

  人口老龄化问题及中国特色社会主义养老保障理论

  (一)我国老龄化问题形势严峻。我国已于2000年就进入人口老龄化社会,并且老龄化不断加重,截至2016年年底,我国60岁以上人口占比达到16.7%,65岁以上人口占比达到10.8%。根据国务院发展研究中心预测,到2020年65岁以上的人口占比将达到12%,2050年将达到25%,北京、上海等特大城市人口老龄化会更加严重,占比将会达到35%。

  (二)中国特色社会主义养老保障理论概述。中国共产党成立以来,党的几代领导集体不断推进马克思主义中国化,构建和完善中国特色社会主义理论体系,根据不同时期的经济社会发展水平和人口结构,提出了符合国情的养老保障思想。毛泽东的养老保障思想蕴含着“三结合”的原则:独立自主与国家扶持相结合;水平适度与循序渐进相结合;公平与效率相结合。邓小平指出养老保障制度是实现共同富裕和保障社会公平的重要手段,养老保障水平要与中国的生产力发展水平相适应,不能片面追求高福利。江泽民强调养老保障制度的核心内容是社会保险,要建立多层次的社会保障体系,特别是抓紧建立和完善养老、失业、医疗保险制度。胡锦涛指出科学发展的养老保障制度就是要坚持以人为本的理念,坚持城乡统筹、区域协调发展,实行“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的养老保障制度。习近平强调要努力满足老年人日益增长的物质文化需求,推动老龄事业全面协调可持续发展。要推动养老事业多元化、多样化发展,让所有老年人都能老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安。

  我国养老保障的主要方式

  从目前情况来看,家庭养老是中国养老保障的主要方式,但这个传承千年的方式正在经历危机,由于中国实行计划生育政策,“421”结构家庭越来越多,家庭养老也变得越来越困难。完全依靠国家无疑会加重财政负担,对于还处在社会主义初级阶段的中国影响将是负面的,应吸取发达国家的经验教训,在经济建设的发展时期更要以提高效率为主、兼顾公平为辅,以房养老这种以个人养老为主的新方法值得尝试并加以推广。

  以房养老的概念和国内外发展情况

  (一)以房养老的概念和国外发展。以房养老起源于荷兰,发展于美国。最典型的模式是反向抵押贷款,老年人将房产抵押给保险公司或银行等金融机构,金融机构结合住房现状、未来房价波动、老年人预期寿命以及市场利率等对以房养老产品进行定价,确定定期或者一次性支付给老年人的贷款金额。在合同期内,老年人继续保留住房所有权,并可以选择在抵押住房或者养老机构居住,待去世或者合同期满后,金融机构获得住房的所有权。

  以房养老在发达国家已经推行多年,是养老保障系统的重要补充,很好地解决了拥有独立住房老年人的养老问题。发达国家的实践表明,以房养老是一种有效的养老保障补充形式。美国1989年开始推行以房养老,主要服务62岁以上的老年人,在经历近30年的发展后,如今每年新增业务数量约有7万笔。

  (二)以房养老在我国的发展。以房养老具有很多优点,但是在我国却举步维艰,2005年、2007年南京、上海、北京等地分别尝试推出以房养老业务,但都以失败告终。2014 年,中国保监会决定在北京、上海、广州和武汉等4个大城市开展老年人住房反向抵押养老保险试点,但从发展情况看,相关金融机构以及老年人参与的积极性并不高,截至2016 年6月30日,仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品,4个城市中也只有 60户老年人投保。

  目前以房养老存在的主要问题

  (一)推广路径和目标存在偏差。对外经贸大学保险学院院长王稳表示,当前有关中国保险业的表述是“政府不够放心、人民不够满意、从业者不够硬气”。当前中国以房养老处于试点阶段,依靠声誉不佳、形象不好的保险业作为以房养老的突破口,无法获得老年人的认可和接受,反而增加了以房养老的推广难度,既没有充分体现中国特色社会主义理论中关于“以人为本”和“实事求是”的思想,也不符合习近平总书记提出的“推动老龄事业全面协调可持续发展”要求。


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